直击北京银行三季报业绩会：不良资产处置成效如何？房地产风险敞口表现如何？

记者 | 曾仰琳

11月23日，直击置成（601169.SH）线上召开2022年第三季度业绩说明会，北京北京银行董事长霍学文，银行业绩北京银行董事、季报行长杨书剑和董秘曹卓出席并回答了投资者提问。良资

界面新闻记者梳理发现，产处产风北京银行管理层在业绩会上共回应了13个问题，效何险敞现何涉及了不良资产处置、房地房地产风险敞口、口表净息差下滑、直击置成LPR利率下行影响、北京零售转型进展、银行业绩收入增长等方面。季报

不良资产处置成效如何？良资房地产风险敞口表现如何？

在不良资产处置方面，霍学文回应称，产处产风2022年三季度，北京银行持续强化全流程资产质量管控，不断加大“降旧控新”力度，资产质量稳中向好发展，主要资产质量指标环比实现“四降一提升”，即不良贷款余额、不良贷款率、逾期率、逾贷比均较中期下降，拨备覆盖率较中期上升。

数据显示，截至2022年三季末，该行不良贷款余额278.98亿元，较半年末减少12.31亿元；不良贷款率1.59%，较半年末下降0.05个百分点；逾期率、逾贷比均较中期下降；拨备覆盖率200.25%，较半年末上升5.32个百分点，具备足够的风险抵御能力。

霍学文指出，当前，全球经济复杂多变，国内经济下行压力不减，商业银行在不断加大不良处置规模的情况下，不良余额仍呈上升态势。未来，北京银行将继续坚定底线思维、牢守风险底线，多措并举持续提升资产质量管控质效，确保北京银行资产质量稳中加固。

对于房地产领域的风险敞口问题，霍学文表示，目前北京银行对房地产实施名单制准入管理，通过打分卡控制授信额度，明确投放区域及城市，确定重点投放项目，强化资金封闭管理，做好业务稳健发展。下一步，北京银行会继续做好房地产贷款平稳投放，支持房地产市场健康发展，满足个人住房贷款合理需求，依法保障住房金融消费者合法权益。

为何近年来净息差不断下滑？LPR利率下行有何影响？

在净息差下滑的问题上，杨书剑表示，该行净息差近年来有所下滑，主要原因包括：一是政策和市场影响。今年以来1年期LPR调降15bp，5年期以上LPR调降35bp，新放贷款利率下降影响收益水平，同时受市场和政策因素影响，投资收益率呈下降趋势。二是业务结构调整影响。北京银行致力于改善客户结构，加大重点优质客户和小微客户投放，资产利率竞争较为激烈。三是该行零售贷款业务占比同类银行相比相对较低，高收益零售贷款占比有待进一步提升。

“我行一方面通过优化资产业务结构，延缓资产收益下行速度；另一方面加强负债成本管控，半年末我行负债成本下降幅度在上市银行位于前列，保持负债成本较低的优势。”杨书剑进一步回应称，未来存量贷款利率面临重定价压力，整体看息差仍面临下行压力。该行将通过优化资产负债结构、强化负债成本管控等措施稳定息差水平。主要包括以下两项举措：

一是优化信贷结构，加大高收益零售贷款投放力度，同时加大债券投资配置，提升债券收益；二是强化负债成本管控。通过加强数字化获客能力建设优化获客模式，拓展低成本存款来源。加强存款利率定价管理，不断降低负债成本。

对于如何防范城投公司债务违约带来的损失的问题，杨书剑回应称，北京银行针对城投贷款业务的主要管控方式包括：一是设定区域限额，二是设定客户限额，三是设定准入地区，四是制定客户层级、收入指标的标准。从源头做好风险防范。

对于市场利率下行的影响，杨书剑表示，今年市场利率下行，特别是贷款LPR下调幅度较大，引导商业银行持续降低实体经济融资成本，导致银行业净息差整体有所下滑。北京银行通过优化资产业务结构，延缓资产收益下行速度；同时加强负债成本管控，保持负债成本较低优势。半年末，北京银行净息差同比下降7BP，下降幅度稍低于上市银行整体下降幅度。

零售转型进展如何？收入增长有何驱动力？

在零售转型进展方面，杨书剑介绍，北京银行一直致力于数字化转型统领的五大转型。其中零售转型成效显著，主要表现在以下六个方面。

一是零售盈利贡献实现新突破。零售利息净收入同比增长22.3%，占比提升超过6%，零售存款成本率同比下降13BP，个人贷款收益率同比提升33BP。

二是零售业务规模保持快速增长。AUM同比增长超过1，000亿元，增幅12.8%，储蓄日均存款较年初增长12.9%，其中核心存款增长23.3%；零售贷款6，077亿元，较年初增长234亿元，单季增长112亿元，个人普惠金融贷款余额同比增幅36%，经营和消费贷在个人贷款中占比达42%，环比提升1.6个百分点。

三是财富管理业务贡献持续提升，开展“京彩理财季”活动，理财中收实现7.8亿，同比增幅达43%，代销个人理财上线三个月规模突破150亿元，代销保险规模较年初增长37%，中收创利同比增幅47%，私募代销规模较年初增长52.40%，财富管理类中收超过13.7亿元，同比增幅10%。

四是零售客户基础持续夯实，零售客户突破2，700万户，推出理财首签、贵宾晋级、私行晋级三重“京”喜活动，贵宾客户数突破85万户，较年初增长8.1%，私行客户数突破1.29万户，较年初增长14.8%；私行客户AUM达到1，632亿元，较年初增长15.9%。

五是打造儿童金融特色，创新推出“亲子账户共管”服务、升级“小京压岁宝”产品、推出“DIY特色小京卡”等各类特色主题活动，累计举办超过5，200场。依托“蔬菜精灵”联名信用卡等爆款产品引入年轻客群、高价值客群，深化周一充电日、天天有惊喜、非常假期三大营销品牌，本年新增信用卡客户数超过50万户。建设新市民服务驿站，推出新市民专属创业贷款“创赢贷”，上线三个月累计发放超过30亿元。

六是加快构建数字化、智能化、一体化的智能银行生态体系。丰富手机银行非金融服务生态体系，新增美团外卖、大众点评、叮咚买菜、首汽约车、高德打车等优质场景服务，手机银行客户规模突破1300万户，同比增长24%，月活跃用户（MAU）突破510万户。深入打磨远程银行空中经营模式，在试点经营中转化效率达行业平均水平的近9倍。创新提升线上化个人信贷服务，打造“京e贷”品牌特色，上线普惠金融和房贷产品线上化、标准化项目，与上汽通用等头部企业合作“车贷+”产品成功投产。

对于收入增长的驱动力，霍学文提出，2022年，北京银行前三季度实现营业收入513.90亿元，同比增长3.23%，增速较半年末回升1.52个百分点。营收增速稳中有升，呈现企稳向好态势。主要包括以下三个方面：

一是以数字化转型为统领，围绕提升价值创造能力，持续优化客户服务。完善GBIC2组合金融服务模式，推出上市企业金融服务方案暨“扬帆计划”，以数字化手段助力对公客户“倍增计划”实现，发布“京萤计划”儿童综合金融服务体系，持续夯实业务发展基础，通过加强数字化获客能力建设优化获客模式，拓展低成本存款来源。

二是不断优化业务布局。立足首都银行定位，全力服务首都“四个中心”“五子联动”“两区”等重点建设项目，强化科技金融、文化金融、绿色金融特色，全面升级供应链金融生态，深度绑定优质客户，强化服务小微特色。持续加大对长三角、珠三角等国家重点发展地区的支持力度，聚焦基础设施一体化、产业体系一体化、公共服务一体化等重点工程、重点项目，多渠道、多维度、多元化加快业务布局。

三是加大零售转型力度。打造北京银行的“二次增长”曲线。三季度末零售利息净收入同比增长22.3%，占比提升超过6%，零售存款成本率同比下降13BP，个人贷款收益率同比提升33BP。

最新业绩数据显示，2022年前三季度，北京银行实现营业收入513.90亿元，同比增长3.23%；实现归属于母公司股东净利润193.61亿元，同比增长6.48%；平均总资产收益率（年化）0.82%，加权平均净资产收益率（年化）11.25%，成本收入比23.69%。截至2022年9月末，北京银行资产总额3.18万亿元，较上年末增长4.09%；负债总额2.87万亿元，较上年末增长4.08%。